ביטוח דירה

מאת הדס אורינגר

פוליסת ביטוח דירה מורכבת משני אלמנטים עיקריים: ביטוח מבנה וביטוח תכולת הדירה. ניתן לרכוש את שניהם, או לבחור רק באחד מהם. גם כבעלים וגם כשוכר דירה כדאי לבטח את הדירה ותכולתה על מנת להגן על עצמנו מהוצאות רציניות ומאבידות כואבות.

פוליסת ביטוח דירה היא חוזה ביטוח תיקני המכסה על נזקים שונים כגון נזקי צנרת, חשמל או מערכות סולריות השייכות לדירה, כמו גם כיסוי של נזקים בחלקי המבנה הקבועים.

הסכם ביטוח הדירה הוא מסמך עב כרס שמכיל הרבה מאד סעיפים קטנים שקשה לפעמים לעקוב אחריהם. גם אם יעלה בידכם לקרוא אותו בעיון, לא בטוח שתרדו לסוף דעתם המדויקת של כל התנאים והסעיפים המופיעים בפוליסת ביטוח דירה.
לכן כדאי לדעת כי במדינת ישראל מונהגת פוליסה תקנית שנקבעה עפ"י חוק, המחייבת את חברות הביטוח לכיסוי בשיעור מסוים של נזקים. אין לחברות הביטוח את הזכות לצמצם מגובה הכיסויים הללו, אלא רק להרחיב את הפוליסה ולכלול בה כיסויי נזקים נוספים.

ביטוח דירה - ביטוח מבנה

מאת הדס אורינגר

לפי תנאי הפוליסה התקנית המעוגנת בחוק, ביטוח מבנה כולל בין השאר את מבנה הדירה, המרפסות, החלונות, הדלתות, הדוודים, השטיחים מקיר לקיר וכדומה. הפוליסה אינה כוללת את ערך הקרקע, מחסנים, בריכת שחייה או רכוש אחר שאינו צמוד למבנה, וגם לא את אותם חלקי דירה המשמשים לעסק בלבד.

המסקנה המתבקשת היא שלבעלי בתים פרטיים מומלץ לבטח גם רכוש שאינו צמוד למבנה, ולאלו שגרים בבית משותף מומלץ להוסיף גם את ביטוח ערך הקרקע.

ביטוח דירה - ביטוח תכולה

מאת הדס אורינגר

ביטוח תכולה הוא ביטוח המכסה את כל הרכוש המצוי בבית שאינו חלק מהמבנה, וכולל את כל חפצי הבית ללא יוצא מן הכלל. אין אפשרות לבטח רק חלק מן הרכוש בדירה. הביטוח כולל נזקים שנגרמים כתוצאה מפריצה, שוד, שריפה, אסונות טבע, הצפה, פגיעה בזדון וכד'. ניתן להוסיף לביטוח התכולה גם כיסוי עבור עובדי משק הבית, כיסוי צד ג' ועוד. כל זאת גמיש ומותנה בתנאים שמציעות חברות הביטוח ומוגדרים כתוספת לכיסויים המחויבים עפ"י חוק ביטוח דירה.

ביטוח דירה בהשכרה של נכס

מאת הדס אורינגר

רובם אינם מודעים לעובדה כי בתור שוכרי דירה, מוטלת האחריות עלינו לדאוג לשלמותו של הנכס של המשכיר, ולהחזירו במצב תקין כפי שנתקבל בתחילת תקופת השכירות.

רב חוזי השכירות אינם מתייחסים לביטוח דירה, כשבעת אסון או נזק כלשהו למבנה, ישאו הן השוכר והן המשכיר בהוצאות כבדות ועוגמת נפש רבה. כדי למנוע מצב זה יש לנקוט בפעולות הבאות:

1. השוכר:

על השוכר לבטח את הנכס בשווי של לא פחות מ-900$ למ"ר בביטוח דירה המכסה על נזקי אש, ללא נזקי רעידת אדמה ונזקי צנרת.

על הפוליסה לכלול גם צד ג', בו יכלל שם המשכיר לצורך אחריות צולבת.  יש לכלול בפוליסה גם סעיף ויתור שיבוב (שיבוב היא זכותו של המבטח לתבוע בשמו של המבוטח את נזקיו מצד ג' האחראי לנזק במידה ושולמו תגמולי ביטוח למבוטח) כנגד המשכיר. בנוסף, תכלול הפוליסה גם סעיף המבטח כנגד אבדן שכר דירה בסכום כיסוי של 12 חדשי שכירות.

2. המשכיר:

על המשכיר לבטח את הדירה בביטוח אש הכולל גם רעידת אדמה ונזקי אש. סכום הביטוח גם כאן יהיה לא פחות מ-900$ למ"ר, ותכלול גם צד ג'. על הפוליסה לכלול גם סעיף בגין  אבדן שכר דירה בסכום כיסוי של 12 חדשים.

*אפשרות נוספ ת היא רכישת פוליסת ביטוחו דירה משותפת של המשכיר והשוכר אשר תכלול את כל הסעיפים הנ"ל. הפרמיה במקרים אלו, תתחלק שווה בשווה בין השוכר למשכיר. יש לציין בחוזה מי ישלם את ההשתתפות העצמית במקרה של נזק.

ביטוח דירה - כמה דברים שכדאי לדעת

מאת הדס אורינגר

• כל חברות הביטוח כוללות בתחום הכיסוי פריטים יקרים כתכשיטים, חפצי אמנות וכד', ומגבילות את סכום הביטוח לסכום ביטוח תכולת הדירה. אם יש בידכם חפצים יקרים באופן משמעותי, יש לציין אותם בנפרד ובמפורש כדי להבטיח כיסוי כספי במקרה של גניבה או נזק אחר.
• ביטוח תכולה אינו כולל כרטיסי אשראי, ניירות ערך, כרטיסי טיסה, חוזים, איגרות חוב יהלומים ואבנים יקרות שאינן משובצות בתכשיט.
• כדאי לערוך כל כמה שנים הערכה מחודשת של תכולת הדירה ולעדכן את הפוליסה בהתאם.
• כשמדובר על דירה שנרכשה באמצעות משכנתא המחייבת רכישה של ביטוח דירה (מסוג מבנה) לא ניתנת הפוליסה, ולכן מומלץ לבדוק היטב מדי שנה באיזה רמה מבוטחת הדירה.