ביטוח פנסיוני

מאת הדס אורינגר

כולנו שואפים ליום שנגיע אל גיל הפרישה ללא בעיות כלכליות ועם יכולת להתקיים באופן מכובד והגיוני. מבט אל שכבת הגמלאים בארצנו משקפת תמונה לא מזהירה. כדי להימנע ממצב שבו אנו מסתמכים על קצבות ממשלתיות זעומות ומוטרדים ממילוי צרכינו הבסיסיים ביותר בגיל הזקנה עלינו לתכנן את קיצבת הפנסיה שלנו כבר עכשיו.

ההבדל בין תכנון קפדני וחכם של הפנסיה שלנו לבין חוסר תכנון עשוי להתבטא באלפי שקלים ולחרוץ את דיננו בעתיד. ביטוח פנסיוני נפרש על פני שנים רבות ונחלק לשני שלבים בסיסיים:
1. ביטוח פנסיוני: שלב ההפקדה- נמשך ממועד ההצטרפות ועד גיל הפרישה.
2. ביטוח פנסיוני: שלב הזכאות- מגיל הפרישה (או מעת אבדן כושר העבודה, או חלילה מקרה מוות).

האפשרויות העומדות בפנינו לחסכון ותכנון קפדני של תקופת פנסיה נחלקות לשלוש אפשרויות עיקריות:

1. ביטוח פנסיוני דרך קופות גמל:
קופות הגמל היא אחת מהאופציות הנפוצות ביותר בתחום של ביטוח פנסיוני. בשוק קיימות קופות גמל רבות עבור ביטוח פנסיוני, כשקופות הגמל הבנקאיות הן הוותיקות ביותר ומרכזות את מירב הנכסים. בשנים האחרונות הוקמו קופות גמל פרטיות המרכזות היקף נכסים קטן יותר. בבחירה של קופת גמל עבור ביטוח פנסיוני יש לקחת בחשבון כמה גורמים:
א. בקופת גמל תשואת הנטו היא המדד העיקרי והחשוב ביותר, כפוף לסטיית תקן סבירה שכפופה לרמת הסיכון.
ב. תשואת הנטו היא תשואה שנתית של הברוטו בניכוי דמי ניהול שנתיים.
ג. סטיית תקן מכובדת וסבירה נעה בערך עד 1.6%- 1.5%. סטיית תקן שהיא 2% ומעלה נחשבת למסוכנת.
ד. יש לשים לב שלקופת הגמל שבחרתם יש אתר אינטרנט ידידותי למשתמש וזמין בו אפשר לעקוב אחר מצב הצבירה וההפקדות בקופת הגמל.
ה. יש לוודא כי לקופת הגמל שבחרתם יש גב כלכלי חסין שנצבר במשך שנים רבות. השקעה בקופת גמל כזו היא הישענות על גוף כלכלי יציב ובטוח שאינו חשוף לתנודות המשק באופן משמעותי. 
ו. מאידך, קופות גמל המנהלות היקף נכסים קטן יכולות לבצע שינויים באפיקי ההשקעה מהר יותר וביעילות יותר מקופות גמל בנקאיות.

2.  ביטוח פנסיוני דרך ביטוח מנהלים:
התשלום בביטוח המנהלים מותנה בשכרו של המבוטח. המבוטח מפריש אל קופת הגמל עד 8.3% משכרו, ועד 7% המוקדש לפיצויים. במקביל מפריש המעסיק של המבוטח עד 7.5% משכרו של העובד עבור תגמולים, ועד 2.5% לפיצוי אובדן כושר עבודה. ההפרשה עבור פיצויי אבדן כושר העבודה אינה חובה בעבור המעביד.

דמי הניהול בביטוח מנהלים אינם אחידים בתעריפם ועשויים להגיע ל-13% כל חודש ולגובה של 1% משיעור החיסכון המצטבר. מבוטח המעוניין לפדות את כספי ביטוח המנהלים לפני שמלאו לפקדון 5 שנים יתבקש לשלם קנס המותנה בתקופת הזמן בה הוא מבוטח.

3. ביטוח פנסיוני דרך קרנות פנסיה:
קרן פנסיה במהותה היא כמו קופת חסכון המוקדשת לזמן הפרישה. העובד והמעסיק מפרישים יחד עד 20% משכר  העובד. במקרה של עובד עצמאי יופשר לטובת קרן פנסיה עד 16%. קרן פנסיה תעניק למבוטח את הקצבה בשלושה מקרים: פרישה לגמלאות, אובדן כושר עבודה ובמקרה של מוות (אז הקצבה תגיע ליורשיו של המבוטח).

רווחיה המצטברים של קרן פנסיה אינם פטורים ממס ולכן ככל שוותק החסכון גדול יותר, המס שישולם בעבורה יהיה גדול יותר. מעבר בין קרן פנסיה לקופת גמל מחויב לרוב בעמלה או בקנס ולכן כדאי לבדוק את אופציית קרן הפנסיה בדיקה יסודית ומקיפה לפני המעבר.

רצוי מאד לבדוק את מידת ההתאמה של כל אחד מאפיקי החיסכון האלה של ביטוח פנסיוני אל מצבכם ותנאי החיים האישיים שלכם. ההבדלים בתום תקופת החיסכון עשויים להגיע לסכומים גדולים מאד. ההבדלים נעוצים במס המשולם על קצבת הפנסיה בעתיד, מההכנסות הכוללות ומפרמטרים רבים ושונים אחרים.

בתחום השיווק והליווי של ביטוח פנסיוני רשאים לפעול יועצים וסוכנים פנסיוניים בלבד! בחוק קבועים באופן מפורש גבולות הפעולה של היועצים והסוכנים של ביטוח פנסיוני וכן החובות המוטלות עליהם:

• יועץ פנסיוני:  אמור לנהל קשר עם כל הגופים הפנסיוניים ולספק שירותי ייעוץ מבלי שתהיה לו טובת הנאה מגוף זה או אחר.
• סוכן פנסיוני: קשור עם גוף פנסיוני אחד או כמה ומחובתו להמליץ לאדם המעוניין בהשקעה של ביטוח פנסיוני על הגוף המתאים ביותר עבורו המסופק על ידו.

נתונים אישיים והשפעתם על מבנה התוכנית הנבחרת של ביטוח פנסיוני

1. מין- מין המבוטח קובע את גיל הפרישה וכניסת תוקפו של ביטוח פנסיוני: גיל הפרישה של נשים הוא 64 וגיל הפרישה של גברים הוא 67.
2. מצב משפחתי- מיהם התלויים כלכלית בעמית עבורו נירכש ביטוח פנסיוני: ילדים, בני זוג וכד'.
3. גיל ההצטרפות לתכנית ביטוח פנסיוני- מספר השנים בהם הופרש כסף לטובת ביטוח פנסיוני.
4. מצב כלכלי- מהו מצבו הכלכלי של בעל ביטוח פנסיוני? מצב זה כולל חובות, הכנסות נוספות, חסכונות וכד'.
5. שכר עבודה- מהו מסלול הפנסיה- קיצבה, מסלול הון או מסלול משולב.

לסיכום

ישנה חשיבות גדולה ומכרעת לבניה נכונה של ביטוח פנסיוני המתחשב במצבו המשפחתי וצרכיו האישיים של המבוטח. ביטוח פנסיוני אמור להיות מותאם לצרכיו ומצבו של המבוטח ורצוי מאד לעדכנו לפי השינויים החלים במצבו. כדי למצות את המקסימום מתכנית של ביטוח פנסיוני, מומלץ גם לערוך פוליסות המשלבות הפרשה הן לביטוח מנהלים והן לקרן פנסיה. בדרך זו ניתן לנצל את היתרונות הגלומים בכל אחד מהמסלולים הללו לטובת שיפור איכות וגובה הכיסויים, ניצול הטבות המס וכן פיזור סיכונים.

ביטוח פנסיוני הוא דבר שאמור ללוות אתכם שנים רבות וארוכות, לכן חשוב מאד לבחון היטב ולבחור בקפידה את הגוף דרכו אתם רוכשים ביטוח פנסיוני. התנהלותכם היום בנושא זה היא הרת גורל למצבכם בגיל הפרישה ועשויה להתבטא בהבדלים מהותיים בין ביטוח פנסיוני אחד למשנהו.

ביטוח פנסיוני - תקנון אחיד

מאת הדס אורינגר

הרפורמה בענף הפנסיה, שיצרה תקנון אחיד עבור ביטוח פנסיוני, גרמה לשינויים רבים. ישנם מקרים בהם אחדותו של התקנון בתחום של ביטוח פנסיוני גררה פגיעה בזכויות המבוטחים. התקנון האחיד שאומץ לכל הקרנות יכול לגרום לפגיעה במקרה של שינוי בשכרו של המבוטח.

יש הבדלים משמעותיים בין שיטות חישוב פנסיה לעמיתים שונים, שעשויות להשפיע על זכויותיהם הפנסיוניות ועל ההחלטה אם להמשיך, ועד כמה להמשיך, עם החברות בקרן פנסיה דרכם נרכש ביטוח פנסיוני.

כל עמית חייב לבדוק את שיטת החישוב שחלה עליו לפי התקנון האחיד, את מצב זכויותיו בקרן ואת כדאיות המשך ביטוחו בה, מול הסדרים חלופיים, כדי למנוע מצבים של הרעה או הפחתה בזכויות שכבר נצברו וכדי להגיע למירב הזכויות שיצבור בעתיד.

בדיקה כזו חייבת להיעשות באופן שוטף, בעיקר לאחר שינוי בשכר הפנסיוני, הפסקה או חידוש עבודה וכד', ועדיף לעשותה באמצעות גורם מקצועי שמתמחה בנושא ביטוח פנסיוני.