כלי-עזר לצרכן בבואו לרכוש ביטוחי בריאות

מאת: bituachbriut

רקע:

1.ביטוח בריאות בישראל

ביטוח בריאות מורכב מכמה רבדים בחלוקה לפי ספק השירות וספקי הביטוח השונים (כפי שנסקר בדו"ח הממונה על שוק ההון לשנת 1988) :

ביטוח בריאות ממלכתי- נותן רובד בסיסי, סל שירותים הניתן מכוח חוק ביטוח בריאות ממלכתי על-ידי קופות חולים.

קופות חולים מרחיבות את סל השירותים הבסיסי ומציעות רמות שירות נוספות, כגון השתלות בסכומים גבוהים ובחירת מנתח.

חברות ביטוח מרחיבות את סל השירותים הבסיסי ומציעות רמות שירות נוספות וכן נותנות גם רובד נוסף לסל השירותים הבסיסי- ביטוח בריאות פרטי הניתן על-ידי מבטחים בלבד, כגון ביטוח סיעודי.

הרובד הבסיסי:

שירותי הבריאות הכלולים בסל הבסיס ניתנות על-ידי קופות חולים בהתאם לאמור בחוק ביטוח הבריאות הממלכתי, לפי שיקול דעת רפואי, באיכות סבירה, בתוך זמן סביר ובמרחק סביר ממקום מגורי המבוטח.

כל אזרח המעוניין ברכישת שירותים נוספים, כגון אפשרות בחירה אישית של המנתח, זמינות, נוחות וכיסוי מלוא ההוצאות לטיפולים בארץ ובחו"ל, חייב לרכוש אותם בנפרד בביטוח משלים, המהווה שכבה נוספת לסל הבסיס, ונמכר תמורת תשלום נוסף על-ידי קופות חולים וחברות ביטוח.

שירותי בריאות נוספים (להלן שב"ן) בקופות חולים:

תכניות השב"ן בקופות חולים כוללות מגוון כיסויים, עם תקרות וסכומי ביטוח מוגבלים, ומרבית השירותים ניתנים באזורי בחירה אצל ספקי שירות שבהסכם עם הקופה. הקופה מחויבת לצרף לתוכנית כל חבר המבקש להצטרף, ללא קשר למצבו הבריאותי או הכלכלי.

ביטוח פרטי באמצעות חברת ביטוח :

פעילות החברות מוסדרת באמצעות חוק הפיקוח על עסקי ביטוח, הנותן דגש על עמידתן בהתחייבויות העתידיות כלפי המבוטחים וכן באמצעות חוק חוזה הביטוח שעל-פיו מוסדרת מערכת היחסים שבין המבוטח למבטח. אחד המאפיינים של הצטרפות לביטוח בריאות פרטי הוא הצורך בחיתום- תהליך בו חברת הביטוח בוחנת את מאפייני הסיכון של המבוטח הפוטנציאלי, לדוגמא על-ידי שימוש בהצהרת בריאות. כתוצאה מתהליך החיתום עשויה הפוליסה להתייקר למבוטח ספציפי, או לכלול הגבלות על כיסוי או כיסויים מסוימים בפוליסה. נדגיש, כי בעת מילוי הצהרת הבריאות יש להקפיד על גילוי נאות - אי גילוי נאות בעת מילוי הצהרת הבריאות עלול לפגוע באופן משמעותי בכיסוי הביטוח בשעת הצורך.

יצוין, כי ביטוחי הבריאות הפרטיים בישראל הנמכרים באמצעות חברות ביטוח, מאופיינים בהיותם רובד שני ו/או שלישי לביטוח הבריאות הממלכתי שבו מבוטחים כלל אזרחי המדינה, ולשרותי הבריאות הנוספים הנמכרים על-ידי קופות חולים

מאפיינים נוספים של ביטוח בריאות פרטי הנמכר באמצעות חברות ביטוח

* מגוון מוצרים רחב המקשה על יכולת השוואה ובחירה בין תוכניות שונות.

* חיתום רפואי ומקצועי בעת ההצטרפות לביטוח.

* ביטוח ארוך-טווח, המחייב החלטה מושכלת מהמבוטח בשלב החתימה על העסקה.

* בדרך-כלל הפוליסות נמכרות כחבילה של כיסויים שונים, שאינן מותאמות תמיד באופן מלא לצורכי הלקוח.

* הפוליסות כוללות סוגים שונים של תגמולי ביטוח (פיצוי או שיפוי), המשליכים על אופיים של תגמולי הביטוח והאפשרות לקיזוז מתוכם.

סוגי מוצרים בביטוח בריאות פרטי

ביטוחי בריאות מספקים כיסויים מסוגים שונים, להלן פירוט העיקריים בהם:

ניתוחים פרטיים בארץ ו/או בחו"ל - בחירת מנתח, הוצאות ניתוח, התייעצות לפני ניתוח, הוצאות אשפוז ועוד.
השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל.
ביטוח סיעודי.
ביטוח מחלות קשות.
ביטוח אובדן כושר עבודה.
(הסברים לכיסויים נסקרו בדו"ח הממונה על שוק ההון לשנת 1999).

סוגים נוספים:

כיסויים נוספים נמכרים בדרך כלל כנספחים לפוליסה לביטוח בריאות, או כפרק בפוליסה בסיסית לביטוח בריאות. ביטוחים אלו באים, ברובם, לממן שירותים רפואיים משלימים לסל הבסיס, או לממן שירותים מוספים לו- כאלו שאינם נכללים בו, ואינם בגדר נזק בלתי הפיך, במובן של ההוצאה הכספית של המבוטח.

1.שירותים אמבולטוריים- שירותים רפואיים שלא בעת אשפוז, כגון התייעצויות עם רופא מומחה, טיפולים פיזיותרפיים וטיפולים רדיוטרפיים או כימותרפיים.

2. טיפולי רפואה משלימה (אלטרנטיבית)

3. בדיקות שונות - כגון בדיקות תקופתיות, בדיקות הריון, בדיקות לילדים, בדיקות הדמיה וכדומה.

4. חוות דעת משלימה (Second Opinion)- התייעצות עם רופא נוסך לפני ניתוח, כולל מומחה בחו"ל.

5. תרופות - מימון לרכישת תרופות שאינן נכללות בסל הבסיס.

6. ביטוחי שיניים- מציעים כיסוי למימון טיפולי שיניים (טיפולי שיניים אינם נכללים בסל הבסיס כלל), ובדרך כלל נמכרים כפוליסות עצמאיות, ומשווקים באופן קבוצתי.

כל הזכויות שמורות 2006 © ביטוח בריאות

מקור המאמר: Reader - מאגר המאמרים הישראלי

לפי הוראות החוק, אסור לאדם להשתמש בכלי רכב מבלי שתהיה לו פוליסת ביטוח רכב תקפה שנותנת כיסוי ביטוחי במקרה של נזק גוף לנהג, לנוסעים ברכב ולנפגעי צד ג' (למשל, הולכי רגל). בעבר, היה ענף ביטוח הרכב פתוח לתחרות בתחום ביטוח הרכב המקיף בלבד. החל מאפריל 2001, נפתח ענף ביטוח הרכב לתחרות גם בתחום ביטוח החובה, עם ביטול התעריף האחיד שהיה נהוג עד אז. כיום התעריפים בביטוח הרכב נקבעים על ידי חברות הביטוח, בהסתמך על המלצות מפעיל מאגר המידע, ובאישור המפקח על הביטוח. התעריפים של מרבית החברות לביטוח רכב לוקחים בחשבון את מאפייני הרכב והנהג, כך שמבוטחים זהירים משלמים פחות בעבור ביטוח הרכב שלהם, ואילו מבוטחים מסוכנים ישלמו יותר עבור ביטוח הרכב. מטרת השימוש בפרמטרים היא להעריך את איכות נהיגתם של המבוטחים, על מנת להתאים את פרמיית ביטוח הרכב לסיכון המבוטח. בעת רכישת פוליסה לביטוח רכב ובחירת חברת ביטוח הרכב, על המבוטח לשקול, בין היתר, את ניסיונו עם חברת ביטוח הרכב, מדיניות ניהול התביעות שלה, את גובה פרמיית ביטוח הרכב אותה דורשת חברת הביטוח ומספר התשלומים בהם ניתן לשלם הפרמיה עבור ביטוח הרכב. כאמור, ההבדלים בין הפרמיות הנדרשות ממבוטחים עבור ביטוח רכב גדולים, ויכולים להגיע עד כדי 50% מעלות ביטוח הרכב, ואפילו יותר כאשר מדובר בביטוח רכב מקיף. לכן מומלץ להשוות בין החברות והתעריפים השונים.

כמה דברים שחשוב לזכור בעת רכישת ביטוח רכב:
חובת גילוי בביטוח רכב: על המבוטח למסור לחברת ביטוח הרכב מידע נכון ביחס למאפייניו, הנחשבים כגורמי סיכון בביטוח רכב. אי מסירת פרטים נכונים היא בבחינת הפרה של חובת הגילוי לחברת ביטוח הרכב ועשויה לשלול את תקפותו של ביטוח הרכב.
השוואת הכיסוי בביטוח רכב: כדאי לקבל מידע על גובה האחריות הכלולה בפוליסת ביטוח הרכב. הבדלים בהקשר זה עשויים להיות משמעותיים ביותר, במיוחד בביטוח רכב כנגד צביעות צד ג'
תנאי התשלום: כדאי לבחון את פריסת התשלומים המוצעת ואת תנאי האשראי. שימו לב, לעיתים הצעה שנראית משתלמת (למשל, חודש ביטוח רכב חינם) יוצאת למעשה יקרה יותר.
גובה השתתפות עצמית בביטוח רכב: מרכיב ההשתתפות העצמית מופיע בקטגוריות שונות של ביטוח הרכב, בין היתר, השתתפות עצמית בגין ירידת ערך, בתביעות צד ג', בנזק שנגרם על ידי נהג צעיר ו/או חדש, ובנזק כללי שנגרם לרכב. הבדלים בשיעור ההשתתפות העצמית גם הם משמעותיים לעיתים קרובות. השתתפות עצמית גבוהה, תהפוך את ביטוח הרכב למיותר במקרים רבים בהם נגרם נזק קל יחסית לרכב. בתוכניות ביטוח מסוימות קיימת אפשרות לרכישת ההשתתפות העצמית שגם אותה כדאי לבדוק.
משך הזמן בטיפול בתביעות: חברות ביטוח רכב שונות אוחזות בגישות שונות בטיפול בתביעות. ישנן חברות ביטוח רכב הידועות בנטייה למשוך תביעות ולמאבקים ארוכים המכוונים להימנע מתשלום פיצויים (ויש לזכור, כי נזק גוף של הנהג ונוסעיו מכוסה על ידי ביטוח הרכב שלו – כלומר, אם נפצעת בתאונה, עליך לתבוע את חברת ביטוח הרכב שלך)
רכישת כיסויים ביטוחיים נוספים: למשל, בעבור מערכת השמע ברכב, מערכות GPS, שמשות ועוד – בכל אחד מאלו יש לבחון את היקף הכיסוי, עלותו, רמת ההשתתפות העצמית ותנאי הכיסוי (למשל, מרבית חברות ביטוח הרכב אינן מכסות נזק כתוצאה מגניבת רדיו כאשר הפנל הנשלף אינו בידי בעל הרכב)
דרישות חברת ביטוח הרכב ביחס לאמצעי מיגון: עלותם של אמצעי מיגון, לדוגמא, איתורן, עשויה להגיע לידי אלפי שקלים, ויש להוסיף עלות זו לעלות ביטוח הרכב בשנת הביטוח הראשונה.
תנאים נוספים בפוליסת ביטוח הרכב: רכב חלופי, אופן הטיפול במקרים של טוטל-לוס, הגנה משפטית ועוד.
נשמע מסובך? קצת, אבל לא כ"כ . להלן מרכיבי הביטוח הנפוצים בביטוח רכב:
vביטוח חובה: מרכיב הביטוח הבסיסי ביותר, המחויב ע"י פקודת הרכב המנועי. ביטוח חובה מכסה את נזקי הגוף של הנהג, הנוסעים ומשתמשי דרך נוספים העשויים להיפגע במקרה של תאונה, ומטרתו העיקרית למנוע מצב שבו אין כיסוי ביטוחי לנפגעים. העיקרון של ביטוח החובה הוא לפזר את הנזק של נפגעי תאונות דרכים בין כל משתמשי הרכבים.
vביטוח צד ג': מעניק לבעל הרכב כיסוי ביטוחי מפני נזקי רכוש שנגרמו על ידו לצד ג'.
vביטוח מקיף: מכסה כל נזק אפשרי לרכב, כתוצאה מגניבה, תאונה, נזקי טבע ועוד.
vהרחבות ביטוח: מרבית חברות ביטוח רכב מציעות למבוטחים חבילות שירותים מקיפות הכוללות שירותי דרך, חילוץ וגרירה, כיסוי ביטוחי לרדיו/מערכת השמע ברכב, רכב חלופי ועוד. שירותים אלו כלולים לעיתים בעלות ביטוח הרכב, ולעיתים אינם כלולים בביטוח רכב, ויש להוסיף את עלותם לעלות הפרמיה המשולמת בעבור ביטוח רכב.
בעבור רובנו, מהווה הרכב את הרכישה השנייה בגודלה אותה נבצע (אחרי דירת המגורים), וביטוח רכב מהווה את אחת העלויות העיקריות באחזקת הרכב. חשוב, אם כן, לרכוש הבנה בסיסית בביטוח רכב, בכיסוי הביטוחי לו אנו זוכים במסגרת ביטוח רכב וכיצד ניתן לחסוך בביטוח רכב.
אז איך תחסוך בביטוח הרכב?
הצעד הראשון הוא לערוך סקר שווקים – והנה, כבר דילגת על המשוכה הראשונה. אם מילאת את פרטיך בטופס לעיל, אנו נדאג עבורך לסקר שווקים, והצעות המחיר לביטוח רכב יגיעו ישירות אליך ללא כל טרחה נוספת מצידך. זכור שיש להשוות מחירים גם בביטוח רכב חובה. עכשיו, הקפד על נהיגה חכמה. נכון, זה כדאי בכלל, ולא רק בגלל ביטוח הרכב שלך, אבל, זכור כי נהגים שאינם מגישים תביעות כנגד ביטוח הרכב, זוכים להנחות בפרמיות של ביטוח הרכב שלהם. כל חברות ביטוח הרכב המשווקות ביטוח רכב מקיף בישראל מציעות הנחת היעדר תביעות לנהגים זהירים. גם קיימים הבדלים משמעותיים בין חברות ביטוח הרכב השונות. לבסוף, התאם את הביטוח לצרכיך – אם אינך זקוק לרכב חלופי, אין סיבה שתשלם על מרכיב זה בפוליסת ביטוח הרכב שלך. אם אתה לא מתכוון לתת לנהג צעיר לנהוג ברכב שלך, אין סיבה שתשלם על ביטוח רכב לנהג צעיר וכן הלאה.

והעיקר, סע בזהירות, נהג בנימוס ליתר הנהגים בכביש (מחקרים הוכיחו כי נהיגה אגרסיבית אינה מקצרת בפועל את זמן הנהיגה אך יש לה השלכות שליליות על בריאות הנהג) ותגיע ליעדך רגוע ושלם.

מקור המאמר: Reader - מאגר המאמרים הישראלי