ביטוח משכנתא, כל המידע !

מהו ביטוח המשכנתא?

הביטוח נחלק לשני ביטוחים שונים:
ביטוח חיים: ביטוח הנועד להבטיח את החזר המשכנתא במקרה מוות של הלווה.
ביטוח מבנה: ביטוח כנגד אובדן גמור של הנכס.
כחלק ממכלול העלויות הישירות והעקיפות להן אנו נדרשים בבואנו לרכוש דירה בעזרת הלוואת משכנתא ישנו מרכיב הביטוח.

בנק המשכנתאות בטרם העברת ההלוואה, דורש מכל לווה הרשום במסמכי ההלוואה לרכוש ביטוח לחייו ולמבנה הנרכש.

ביטוח החיים, כשמו כן הוא ביטוח למקרה מוות, הצרכן, בחתימתו על מסמכי המשכנתא מתחייב כי ישלם את תשלומי משכנתא כסדרם לתקופה ארוכת טווח העולה בדרך כלל על 20 שנה, במידה ולא ישלם תשלומים אלו יפונה מביתו, אולם מה קורה במידה והלווה נפטר?, במקרה כאמור הביטוח ישלם את יתרת ההלוואה שטרם סולקה והשארים יוכלו להמשיך להתגורר בביתם .

ביטוח המבנה, מכסה נזקים שונים המתרחשים בנכס, כדוגמת נזקי צנרת,שריפה,התפוצצות,רעידת אדמה ועד אובדן ממוחלט של הנכס. נשאלת השאלה מדוע הבנק מחייב את הצרכן לרכוש ביטוח למבנה?
כידוע לכל אורך חיי המשכנתא הנכס אותו רכשנו משועבד לטובת הבנק המלווה ומהווה בטוחה למקרה של אי תשלום המשכנתא, על כן במידה והנכס ייהרס קליל, הבנק יאבד את ביטחונותיו ולא יוכל לחלט את הלוואתו בעת הצורךועל כן נדרש כיסוי ביטוחי לאובדן מוחלט לנכס, אולם למה הבנק דורש כי הביטוח יכסה גם נזקי צנרת למשל?

הבנק בבחינתו את בקשת המשכנתא לוקח בחשבון מספר פרמטרים מרכזיים המשכללים את סך הכנסותינו בניכוי הוצאותינו, וככלל אצבע קובע כי כושר ההחזר למשכנתא לא יעלה על 35% מהכנסותינו נטו, נזקי צנרת הנן תופעה שכיחה הן בדירות חדשות והן בדירות יד שניה שעלות תיקונן יכולה להאמיר לעשרות אלפי שקלים, עלות זו עלולה לפגוע בכושר ההחזר של הלווה וליצור סחרור של פיגורים בתשלומי המשכנתא ופינוי מהנכס, גם אם קיימת לעיתים ההנחה כי הבנק הנו האויב שלנו, אין זה נכון, מטרת הבנק הנה אחת כי נמשיך ונעמוד בתשלומי המשכנתא לכל תקופתה. על כן מסיבה זו ועוד דורש הבנק כי נבטח את המבנה בכיסוים כאמור.

היכן לרכוש את הביטוח?
ניתן לרכוש את הביטוח הן באמצעות בנק המשכנתאות והן באמצעות חברות הביטוח על סוכניהם.

עלויות
לווים רבים אינם מיחסים לעלות הביטוח חשיבות ורוכשים אותו ללא סקר שוק מקיף, אולם טעות בידם, עלות הביטוח נעה בין 5% ועד ל 10% מעלות ההחזר החודשי של המשכנתא ולעיתים אף יותר במידה ומדובר בלווים מעל גיל 40 או לחלופין עם בעיות בריאותיות המייקרות את הפוליסה באופן משמעותי, על אין להקל ראש בעניין ברכישת ביטוח האמור שעלותו יכולה לנוע בין 100 ל1000 ? בחודש.

יתרונות וחסרונות בביטוח בבנק וחברות ביטוח

בנק למשכנתאות
יש לזכור כי ללא ביטוח המשכנתא לא ניתן לקבל את הלוואת המשכנתא, בבנק המשכנתאות תחתמו על הביטוח ללא חשש לבעיה בפוליסה שתעקב אתכם בקבלת הכסף. אולם במידה ותרצו להסב את הביטוח מאוחר יותר, עליכם לצפות לבעיות של כפל תשלום בשל בעיות טכניות במעבר בין הביטוחים, על כן יש להיות עם האצבע על הדופק כחודש לאחר ההסבה לחברה פרטית.

חברות ביטוח
ביטוח המשכנתא הנרכש באופן ישיר באמצעות סוכני ביטוח המיצגים את החברות הנו על פי רוב זול ומקיף יותר מאשר הביטוח הנרכש בבנק,מדובר בשוק תחרותי ומשוכלל בו שחקנים רבים המתמודדים על נתח השוק.
גם כאן יש לבחון את סוג התנהלות הפוליסה, האם מתנהגת כפוליסה עם תשלום חודשי קבוע או לחלופין תשלום חודשי משתנה, על פי רוב הפוליסות בעלות ה"פרמיה" המשתנה הנן זולות יותר בראשית חיי ההלוואה ומתייקרות במהלכה.
המלצתי הנה להימנע מרכישת פוליסות משתנות ולהתמקד בקבועות מכמה סיבות עיקריות;
ראשית, יכולת המעקב על השתנות הפרמיה הנה כמעט ובלתי אפשרית, שנית היכולת לצפות כל חודש את העלות של תשלומי המשכנתא ושלישית היכולת לבחון את העלות מול המתחרים.

הטבות בפוליסה
בשונה מפוליסת הביטוח בבנק אשר הנה בסיסית ומכסה את דרישות הבנק בלבד, חברות הביטוח כאמור מתחרות על הצרכן ומספקות סלי הטבות שונים ללא תוספת תשלום, ההטבות המשמעותיות ביותר הנן, ביטוח צד ג, ביטוח לכלים סניטאריים, וביטוח חיים כפול.

מעבר בין חברות וקנסות
בשונה ממוצרי ביטוח אחרים, את ביטוח המשכנתא ניתן לנייד מפעם לפעם ללא קנסות וללא עלויות מעבר שונות, על כן יש לזכור כי גם אם בחרתם חברת ביטוח ניתן לעבור לחברה אחרת אולם יש לסייג כי ביטוח החיים במשכנתא תלוי בגיל המבוטח וככל שאנו מתבגרים עלות הכניסה לביטוח עולה בהתאמה.

לסיכומו של עניין, הביטוחים הפרטים הנם על פי רוב זולים ומקיפים יותר על כן מומלץ לרכוש ביטוח מחברת ביטוח פרטית בטרם קבלת המשכנתא ולהציגה לאישור הבנק יום לפני קבלת ההלוואה , במידה וברשותכם ביטוח בבנק לעיתים קרובות מומלץ להסבו אולם יש לזכור לבדוק כי הפוליסה הוסבה כראוי ואינכם משלמים כפל ביטוח.

מאמר זה נכתב ע"י גיל רופא, מנכ"ל משותף בחברת AMG משכנתאות.

www.amgltd.co.il

מקור המאמר: Reader - מאגר המאמרים הישראלי

ביטוח משכנתא

המעוניינים בלקיחת משכנתא מחויבים על ידי הבנקים לרכוש ביטוח במטרה להגן על עצמם במקרה של מות הלווה או פגיעה בנכס הממושכן.

ביטוח משכנתא מורכב משני סוגי ביטוחים: א. ביטוח על חיי הלווים; ב. ביטוח על שלמות המבנה \ דירה. במקרה בו ניזוק הנכס נזק רציני והלווה לא שילם את חובו לבנק, תשלום חברת הביטוח ישמש להחזר ההלוואה בגבולות הסכום שבוטח ואת והיתרה תשולם ללווה.

ביטוח החיים נועד להבטיח, כי במקרה מוות של אחד או יותר מהלווים ייפרע החוב לבנק על-ידי חברת הביטוח. ביטוח הנכס, הכולל כיסוי לנזקי רעידת אדמה (השתתפות עצמית בגובה 10%); נזקי צד ג'; נזקי מזג אויר ושריפות; נזקי צנרת ומים , נועד לשמירת שלמותו של המבנה \ דירה או לפדיון ההלוואה במקרה נזק. ביטוח זה לא מכסה נזקי פעולות טרור, מלחמה או הריסת המבנה על-ידי הממשלה - תחומים אלו מכוסים על-ידי מס רכוש. בנוסף, אין כיסוי לצמודי מבנה כגון דלתות, חלונות, שיש, אסלות, כיורים ואמבטיות.

בעבר, הבנק ערך את ביטוח המשכנתא באופן אוטומטי. ב-1998 נפתח שוק זה לתחרות וכיום, ניתן לבחור בין ביטוח באמצעות הבנק לבין ביטוח באמצעות חברת ביטוח (בכפוף לאישור הבנק).

ביטוח המשכנתא מתפרס על-פני תקופה ממושכת. לכן, ההפרשים בין הצעות הביטוח השונות, אף אם הם נראים קטנים, יכולים להצטבר לסכומים גבוהים לכל אורך תקופת הביטוח.

בעת החלפת ביטוח יש לוודא את ביטול הפוליסה הקודמת כדי להימנע מכפל תשלומים. העברת הביטוח מהבנק נעשית על-ידי סוכנות הביטוח החדשה. עם זאת, יש לזכור, כי האחריות על ההעברה היא של הלווים. לכן יש לבחור סוכנות אמינה ובעלי ניסיון.

אחד היתרונות של ביטוח מבנה באמצעות חברת ביטוח הוא האפשרות לבצע ביטוח מבנה ותכולה בפוליסה אחת. המשמעות היא תשלום השתתפות עצמית פעם אחת. בעוד שאם מדובר בפוליסות נפרדות יש לשלם השתתפות עצמית פעמיים. לעומת זאת, במקרה של נזק גדול למבנה, יש יתרון לפוליסה באמצעות הבנק, מפני שלבנק קל יותר להתמקח מול חברת הביטוח מאשר ללקוח פרטי.

כאשר סכום ההלוואה נמוך משמעותית מסכום ביטוח הנכס, חלק מהבנקים וחברות הביטוח יאפשרו להוריד את סכום ביטוח הנכס מהסכום המקורי ל- 120% מגובה ההלוואה, בתנאי שהכיסוי החדש יהיה לפחות בגובה של 30% מערכו המקורי של הנכס. החיסרון במהלך זה הוא בתת-ביטוח - במקרה של נזק לנכס הפיצוי יהיה חלקי והלווה עלול לשאת בחלק גדול מההוצאות בעצמו. היתרון במהלך זה הוא שהתשלום החודשי עבור יהיה נמוך יותר. הסכום שנקבע כערך הדירה לצורך ביטוח הנכס אינו משקף את ערך השוק של הנכס לצורך מכירתו, אלא רק להערכה לגבי עלות הבנייה וסכום הפיצוי למקרה של נזק למבנה. אם סכום ההלוואה גבוה מסכום ביטוח הנכס שנקבע על-ידי השמאי, הבנק רשאי להגדיל את סכום הביטוח עד לגובה ההלוואה, מפני שהוא מהווה ערובה להלוואה במקרה הנזק.

לבסוף, רצוי לבדוק מדי שנה אם ישנן פוליסות אטרקטיביות יותר (יש לזכור כי לפעמים המעבר כרוך בקנס המקזז את ערך ההטבה).

צוות השוואת מחירים(http://www.get4.co.il/) מספק מידע מגוון בתחומים שונים כגון ביטוח משכנתא(http://www.get4.co.il/mortgage-insurance/), משכנתא(http://www.mashkanta-center.co.il/) וביטוחים נוספים(http://www.portal-bituach.co.il/).

מקור המאמר: http://www.articles.co.il/author/2140